Tipos de seguros de vida: ¿cómo identificar el correcto para mí?

"Quiero un seguro de vida" fue lo que me dijo ese cliente mientras analizábamos su realidad financiera con los aspectos de las contingencias que toda persona debería tener. Este deseo puede ser el tuyo o el de alguien que conoces, y ante los diferentes tipos de seguros de vida que hay en el mercado, no es tan sencillo escoger. Es por esto que en Finanzas & Proyectos hoy tratamos la manera en que puedes identificar el correcto para ti.

Importancia del seguro en la vida de las personas

Hay una frase popular que dice de la siguiente manera "Uno no sabe lo que tiene hasta que lo pierde" aludiendo al valor de las cosas cuando más se desean o necesitan. De igual modo, el tema de la póliza de seguro de vida se hace sumamente valioso cuando estamos en una situación de dificultad y la manera expedita e idónea en que se hubiese resuelto es si se tuviera un seguro.

Este cliente que te menciono aquí paso el trago amargo de no tener una póliza de seguros autos al momento de una colisión de tránsito. Al verse sin esta contingencia tuvo que buscar dinero para solventar los daños causados por el accidente.

Es ahí donde radica la importancia del seguro; en que ante una eventualidad, que le puede pasar a cualquiera, tiene la capacidad de responder. En otras palabras, te cubre o asegura ante situaciones inesperadas y que, evidentemente implican dinero. Porque te sirve como resguardo ante realidades adversas.

Clasificación de los seguros

En el mercado, como mencioné al principio, existen diferentes tipos de seguros de vida. De hecho, prácticamente hay uno para cada necesidad. Es probablemente uno de los productos más flexibles y ajustables a cualquier persona en el mercado, no conozco otro tan moldeable como este. La configuración es casi infinita. Porque tienes la capacidad de combinar los diferentes beneficios y condiciones de la póliza.

Y esto último es importante, porque dependiendo de la configuración que hagas tendrás más o menos cobertura en tal o cual aspecto. De hecho, el corredor de seguros es esa persona que, además de venderte el producto, debe asesorarte para, en base a tu realidad y necesidad determine la disposición en que se prestará el servicio. Para esto se auxilian tanto de parámetros ya establecidos en la industria como de fórmulas para calcular el seguro de vida, las cuales le permiten tener los elementos necesarios para crear la "póliza ideal" para ti.

A todo esto, más allá de los diferentes tipos de seguros que hay, quiero enfocarme específicamente en los seguros de vida, los cuales se pueden clasificar en dos: Salud y Sobrevivencia. Los cuales le permiten a la persona, hacerse cargo de su realidad de salud actual, y después de haber fallecido.

Seguros de Salud

Los seguros de salud representan el día a día de las personas. De hecho, los diferentes gobiernos y estados del mundo procuran que cada persona tenga un mínimo de atención en términos de pólizas de seguro. No obstante, no siempre satisfacen dichas necesidades.

Es por esto que las personas tienen que contratar este tipo de servicios de manera individual, aparte del que pudieran recibir del estado. De hecho, algunas empresas ofrecen los seguros de salud especializados como parte de los beneficios colaterales a sus empleados. Ya que con ello se les garantiza y provee ciertos niveles de tranquilidad al empleado(a) y sirven de incentivo para retenerlos en la empresa.

A todo esto, la forma en que debes escoger este tipo de seguros es en función de coberturas, partiendo de tu realidad actual. Por ejemplo, si estas recién casado(a), y parte de los planes es procrear, entonces si vas a contratar una póliza determinada, debes centrarla en la maternidad, el post parto y cuidados del bebé. De manera que en ella se cubran esas necesidades futuras.

Todo esto, se hace a través de un corredor de seguros que te asesora y guía paso a paso, para configurar la póliza que más se ajuste a tus requerimientos, pero más que todo, a tu bolsillo. Porque, sin lugar a dudas existen coberturas de todo tipo, pero no necesariamente se adhieren a tus capacidades financieras. Por lo tanto, necesitas de la asistencia profesional para que encuentres el punto ideal entre lo que necesitas y puedes pagar.

Seguros de sobrevivencia

Estos tipos de seguros de vida lo que buscan es generar algún tipo de tranquilidad a quienes quedan después de que ya no estés aquí. Y una de las cosas más reales en la vida es la muerte. Todo vamos para allá. Unos van adelante y otros vamos un poco más atrás. Pero al final del día, nuestro destino es el mismo. Y dado que esto no es algo que suele planificarse, para eso están los seguros de sobrevivencia. Los cuales entran en vigencia luego de fallecer.

Algunos dirán que no es necesario gastar en esto; sin embargo, lidiar con este tipo de realidades es algo sumamente traumático para quienes quedan y si, encima de esto, tienen cargas financieras, que por lo general son altas, entonces es mejor aligerar sus cargas con una póliza de sobrevivencia, la cual es repartida entre aquellas personas relevantes y señaladas dentro del contrato firmado.

Una vez más, el elemento del agente o corredor de seguros es vital en esto. Porque, de igual manera, existen configuraciones a las cuales tienes que acceder para que se ajuste, tanto a tu realidad como a tus capacidades financieras y que ello repercuta de manera positiva en la gestión del dinero.

¿Cómo identificar el seguro correcto?

Tomando en consideración los diferentes tipos de seguros de vida, y lo que implican cada uno de ellos, la pregunta que surge es cómo identificar el seguro correcto. En otras palabras, dentro de las diferentes configuraciones que existen, cómo puedes saber cuál elegir para tu gestión financiera.

Para esto tienes que enfocarte en dos elementos básicos:

1. Capacidad financiera
2. Necesidades

Estos dos factores se relacionan con qué tanto puedes pagar, y de cuales aspectos quieres hacer contingencia. Por ejemplo, no es lo mismo cotizar seguro de vida a los 18 años que hacerlo a los 35. Ni tampoco es lo mismo adquirir seguros vida baratos que aquellos que tienen un mayor costo. Por lo tanto, tienes que centrarte en cuánto puedes pagar y en qué cosas estas interesado(a) en asegurar. Para esto te doy algunas pautas básicas.

Analiza tu realidad financiera

Lo primero que tienes que hacer es determinar cuál es tu realidad financiera, cómo está compuesta en términos de ingresos, gastos y ahorros. La razón de ser de esto es que como vas a aplicar un nuevo "gasto" a tu lista de compromisos, tienes que ponderar lo que implica hacer este espacio en tu flujo de efectivo.

Para que se vea de una manera más clara, imagina que ganas $100 y gastas $95, esto quiere decir que tu rango de acción para un seguro sería $5. Pero, si lo que necesitas vale $8 entonces tienes que hacer ajustes en tus gastos o bien tener alternativas de ingresos, para que puedas solventar este nuevo compromiso que vas a asumir. Y partiendo de este análisis puedes tomar una decisión.

Céntrate en necesidades prioritarias

Aunque probablemente quieras cubrir varios temas de tu vida en términos de seguros, recuerda que tienes recursos limitados, y si tu situación es similar al del ejemplo anterior, entonces debes ser cauteloso con los movimientos que hagas.

Por lo tanto, céntrate en prioridades; lo que significa que te ajustes a lo importante ahora. Por ejemplo, aunque todos tenemos planeado llegar a la vejez, si tus capacidades no son suficientes para tener un seguro de vida que cubra pensiones, sino solo salud, entonces, no pierdas la cabeza y elige el prioritario; la salud actual. Técnicamente deberías tener tiempo para planificarte y asegurar esa otra parte en un futuro cercano. Mientras tanto, has lo que tus capacidades te permitan; porque es mejor un pájaro en mano que cien volando.

Busca ayuda de profesionales del seguro

Por último, y no me cansaré de hacer el énfasis en esto. Tienes que asesorarte con un agente o corredor de seguros. Ellos son las personas adecuadas para guiarte en este tipo de transacciones. Sé que hay de todo en la viña del Señor, pero estoy seguro de que puedes encontrar a uno que pueda satisfacer tus requerimientos y que se enfoque en ti como cliente.

Existen empresas reconocidas a las que puedes acceder. Mi sugerencia, en caso de que no tengas a alguien conocido en el mundo de los seguros de vida, es que busques la entidad reguladora de seguros en tu país. La cual debe tener un listado de las empresas y corredores independientes que sirven en esta área. De manera que puedas tomar una decisión basada en datos certeros. Ya que existen timadores que buscan solo ganar dinero sin que necesariamente eso signifique tu bien estar.

Conclusión

Tener un seguro de vida debería formar parte de las cosas que toda persona debería tener. Ya que todos estamos sujetos a presentar situaciones de inesperadas, con connotaciones negativas para nuestras vidas. Para esto tienes dos grandes bloques en donde puedes encontrar el tipo de seguro que se ajuste a ti:

Estas dos ramas relacionan entre sí, aunque se pueden manejar de manera individual. A todo esto, debes tomar en cuenta dos elementos sumamente importantes a la hora de elegir un seguro de vida para ti: 1-Capacidad financiera y 2- Necesidades. Si usas estos parámetros como punto de referencia para tomar tu decisión solo queda que analices tu realidad financiera, te centres en prioridades y busques ayuda profesional con expertos en el mundo de los seguros.

En ese sentido, si estas en el proceso de elegir un seguro de vida y esta entrada te ha sido de utilidad, o si bien conoces a alguien a que le pueda servir, te invito a que dejes un comentario a través del formulario y que distribuyas esta información por medio de tu correo electrónico o de tus redes sociales.