Un Escenario de Pérdida de Ingresos del Negocio

La Importancia de la Cobertura de los Ingresos del Negocio

Al igual que muchos propietarios de pequeñas empresas, es posible que se pregunte si debería comprar una cobertura de ingresos para empresas. Esta cobertura puede mantener su compañía a flote si se ve forzado a cerrar sus operaciones debido a daños físicos a la propiedad de su negocio por viento, incendio u otro peligro asegurado. El siguiente ejemplo demuestra cómo la cobertura de ingresos de una empresa puede beneficiar a una pequeña empresa.

Panadería abundante

Bill es dueño de Bountiful Bakery, una tienda de productos de panadería al por menor. Bill opera su tienda en un espacio comercial que alquila en un centro comercial suburbano. Los ingresos de la tienda se derivan en su totalidad de la venta de productos de panadería. Bill compra harina, huevos, mantequilla y otros ingredientes a proveedores locales. Todos los productos vendidos por la panadería se fabrican in situ. Alrededor del 80% de los ingresos de Bountiful provienen de las ventas en las tiendas y el 20% se deriva de las entregas en restaurantes. La panadería está cerrada los lunes y todos los días festivos importantes.

El espacio alquilado de Bountiful está dividido en dos partes: una cocina en la parte trasera y una zona comercial en la parte delantera. La cocina está equipada con hornos eléctricos, mezcladores comerciales, un refrigerador, un congelador y varios otros equipos. El área de ventas al por menor tiene un refrigerador que Bill usa para almacenar bebidas frías.

El negocio de panadería de Bill gasta la mayor parte de sus ingresos brutos en suministros (harina y otros ingredientes, bolsas de papel, cajas de cartón, servilletas, etc.), alquiler, nómina y servicios públicos. El ingreso bruto de la panadería es de aproximadamente $800 por día. Gasta un promedio de $500 por día en suministros, alquiler, servicios públicos, nómina y otras necesidades comerciales. La tienda obtiene una ganancia antes de impuestos de $300 por día. Bill ha asegurado su tienda bajo una póliza de propiedad comercial. La póliza no incluye ingresos comerciales ni coberturas de gastos adicionales.

La tormenta de viento

Un sábado por la noche, a última hora, un huracán recorre la ciudad y arranca una parte del techo del centro comercial. Al día siguiente, Bill pasa por la panadería para evaluar la situación. Excepto el techo, el edificio está casi intacto. Sin embargo, el interior de la panadería está muy dañado. Gran parte del equipo de cocina ha sido destruido y la zona comercial está inutilizable.

El dueño del centro comercial contrata rápidamente a un contratista para reparar el techo. Mientras tanto, Bill presenta una reclamación a su aseguradora de propiedades. Unos días después, un ajustador de seguros parece inspeccionar el daño. El ajustador refiere a Bill a un contratista que puede reparar el interior de la panadería. Luego emite un cheque para que Bill pueda comenzar a reemplazar el equipo perdido.

Cuando Bill contacta a su proveedor de equipos, se entera de que los hornos de convección que necesita escasean debido a la tormenta. Sus nuevos hornos no llegarán hasta dentro de un mes. Es más, el contratista ha sido inundado con solicitudes de reparaciones y no puede comenzar a trabajar en el taller de Steve durante cinco semanas. Las reparaciones durarán dos semanas. La tienda de Steve podría cerrarse durante dos meses.

Gastos continuos de Bill

Hasta que su negocio vuelva a funcionar, Bill no tendrá que gastar dinero en materias primas, suministros de papel o nómina. Sin embargo, algunos de sus gastos continuarán durante el período de restauración. Estos incluyen el alquiler, los servicios públicos y los pagos de un préstamo bancario. El negocio de Bill está incurriendo en gastos de alrededor de $350 por día, aunque no está generando ningún ingreso. Esto equivale aproximadamente a $10,500 por mes. Una vez que la panadería vuelva a estar en funcionamiento, tendrá que generar ganancias durante varios meses para compensar la pérdida de ingresos.

Cobertura de ingresos de la empresa

Han pasado 60 días desde el huracán y la panadería Bountiful está a punto de reabrir sus puertas. El negocio de Bill no ha ganado ningún ingreso (ganancias netas antes de impuestos) desde la tormenta. La panadería ha incurrido en aproximadamente $21,000 en gastos continuos ($350 por día multiplicados por 60). Si el huracán no hubiera ocurrido, la panadería habría generado una ganancia neta de $18,000 ($300 por día por 60 días). Debido a la tormenta, la panadería ha sufrido una pérdida de ingresos de negocios de $39,000 ($18,000 en ganancias perdidas más $21,000 en gastos continuos).

Si Steve hubiera comprado un seguro de ingresos del negocio, su pérdida de 39.000 dólares habría sido cubierta.

Tenga en cuenta que el seguro de ingresos del negocio puede incluir un tipo de deducible llamado período de espera. Un período de espera típico es de 72 horas. Un período de espera de 3 días reduciría el pago de la pérdida de ingresos del negocio de Bill en aproximadamente $1,950.

Cobertura de gastos adicionales

Muchos negocios que compran seguro de ingresos de negocios también compran cobertura de gastos adicionales. Este último cubre los gastos en los que usted incurra para evitar o minimizar el cierre de su negocio después de que su propiedad haya sido dañada por un peligro cubierto.

Supongamos que el día después del huracán Fred, un amigo de Bill, ofrece alquilar su cocina comercial y su espacio comercial a un precio reducido. Bill acepta la oferta y paga $1,000 para alquilar las instalaciones de Fred por 60 días. Traslada algunas propiedades que han sobrevivido al huracán a la ubicación temporal y alquila el equipo que necesita. Bill compra suministros, pagando dinero extra para que los artículos se envíen de un día para otro a la nueva ubicación. La panadería Bountiful está en funcionamiento en su ubicación temporal en pocos días.

Si Bill hubiera comprado una cobertura de gastos adicionales, los costos en los que incurrió para operar su negocio en la ubicación temporal habrían sido cubiertos. Su seguro habría cubierto lo siguiente:

• Costo de alquiler en la ubicación temporal
• Costo del alquiler del equipo
• Costo de mudarse a la ubicación temporal más el costo de mudarse de nuevo a su ubicación permanente después de que se hayan completado las reparaciones
• Costo de acelerar el envío de los suministros a la ubicación temporal

Finalmente

Si bien los escenarios descritos anteriormente son demasiado simplificados, demuestran el valor de las coberturas de ingresos y gastos adicionales del negocio. Estas coberturas pueden evitar que una pequeña empresa fracase después de una pérdida física. Un negocio que carece de estas coberturas puede fracasar incluso si está asegurado para pérdidas físicas bajo una póliza de propiedad comercial.

Artículo editado por Marianne Bonner