En este artículo pretendo dar a conocer un poco el euro digital, su futuro, sus ventajas y desventajas, en qué estado se encuentra actualmente y una oportunidad de inversión que creo debe ser tenida en consideración. El mundo digital no deja de imponerse en nuestra realidad cotidiana. El dinero electrónico dejó de ser una novedad hace ya mucho tiempo, el teletrabajo está cada vez es más extendido y el efectivo va dejando de usarse a favor de pagos con tarjeta o el móvil. Hoy en día cada vez son más comunes las compras por internet y los pagos con el móvil, que hacen que ya no sea necesario llevar efectivo en la cartera, sino que casi la tarjeta física del banco se va quedando un poco obsoleta. Las criptomonedas son cada vez más conocidas por la sociedad y algunos establecimientos ya permiten pagar con ellas, existen cajeros de criptomonedas, etc.
Estos inevitables cambios político-sociales han hecho que el Eurosistema se haya planteado el hecho de emitir un euro digital que sea un complemento al dinero en efectivo. Tampoco es ninguna novedad, el Eurosistema lleva ya dos años trabajando en la propuesta e intentando definir la mejor manera de poner el euro digital en manos de los ciudadanos de la Eurozona.
Para que se haga efectiva esta nueva forma de pago, se necesita el acuerdo del BCE. En el evento que tuvo lugar el 18 de octubre, se confirmó el paso hacia la siguiente fase del proceso. Ahora que ya se han estudiado las ventajas y se ha tenido en cuenta el panorama europeo actual, cada vez más digitalizado, el organismo pone el foco en los preparativos para generar el euro digital si finalmente se considera necesario. Aunque la decisión no está tomada en firme, aunque se ha avanzado mucho en el proceso, no sabemos cómo y cuándo verá la luz esta nueva forma de pago.
El euro digital será un medio de pago que vendrá a complementar las opciones de pago que conocemos hoy en día, con el objetivo de asegurar el acceso al dinero público con todas las garantías que esto conlleva, adaptado a la población a este mundo cada vez más digital.
Qué es el euro digital y para qué sirveEl hecho de pagar con dinero digital será, con algunas diferencias mínimas, prácticamente igual a pagar con tarjeta, por medio de alguna aplicación bancaria online o con el móvil, usando el dinero de la cuenta bancaria (en este caso euros digitales).
Para entender qué es un euro digital, veamos sus similitudes y diferencias con los euros en metálico o efectivo que conocemos:
Se parecerá a los billetes o monedas en el sentido que también será emitido por el Eurosistema, una entidad pública, y podrá ser utilizado por ciudadanos y empresas para realizar sus pagos. Al ser de curso legal, su valor equivaldrá al dinero en efectivo y deberá ser aceptado forzosamente por los ciudadanos, entidades públicas, bancos, etc.
Únicamente se diferenciaría, fundamentalmente, en su formato. En lugar de llevar billetes o monedas en la cartera y entregarlo físicamente al pagar, los euros digitales estarían en una cuenta electrónica y los pagos se harían con dispositivos como tarjetas o móviles.
El modo de utilizar el euro digital será igual al dinero en efectivo, pero los euros digitales serían públicos y contarán con el respaldo del banco central.
¿Por qué un euro digital?Aceptación generalizada en toda la eurozona. El euro digital será una opción adicional que aseguraría el acceso al dinero público con todas sus garantías, también en un entorno cada vez más digital. Deberá ser aceptado en toda la eurozona igual que se acepta el dinero físico.
Servicios básicos gratuitos. El euro digital ofrecerá servicios básicos como apertura de cuentas, carga de fondos, pagos, etc. gratuitos (o con comisiones mínimas) y fáciles de utilizar.
Seguro y fácil de utilizar. Puede ser tan seguro y fácil de utilizar como el efectivo o utilizar una tarjeta bancaria o pagar con el móvil e, incluso, puede tener más seguridad pues si nos roban un billete, por poner un ejemplo, podemos despedirnos de él casi con seguridad (para la policía es difícil pillar al ladrón). El euro digital, al estar en una cadena de bloques, se debería poder rastrear, saber a qué billetera o cuenta ha ido y sería relativamente sencillo dar con el ladrón.
Dinero público como complemento del efectivo. De momento no pretende eliminar el efectivo, sino ser un complemento o alternativa al efectivo, tarjetas bancarias, pagos con móvil. Es otra opción más de pago, sólo eso.
Altos niveles de privacidad. Otro aspecto importante para los usuarios es la privacidad. El nivel de privacidad de la modalidad offline sería como la del efectivo, ya que solo los usuarios involucrados en una operación podrían ver la información de sus pagos. El Eurosistema procesaría los pagos, pero sin saber quién hay detrás de cada transacción.
Posibilidad de pago sin conexión. El modo offline ofrecería una solución de respaldo ante caídas de la red y permitiría llevar los pagos digitales a zonas geográficas donde actualmente no son una opción. Imagina que estás en un remoto pueblo en la montaña donde no hay bancos ni cajeros automáticos para sacar efectivo. El modo offline permitirá pagar con euros digitales en esos casos. El modo offline permitirá también pagar el alquiler de un piso por poner un ejemplo. En lugar de pagar el alquiler con dinero físico o tener que hacer una transferencia bancaria, un contrato inteligente asociado al euro digital podría permitir pagar offline de forma automática el alquiler del piso al arrendador de forma automática todos los meses mientras dure el contrato.
Ventajas que se cree que tendráUna de las ventajas que señala el BCE que tendrá el euro digital es que la confianza en el sistema monetario que hoy en día los ciudadanos depositan en el dinero en efectivo, se podría transferir también al entorno digital, lo que reduciría la brecha entre los tiempos antiguos en los que muchas veces el efectivo era indispensable y los modernos, en los que la vida está cada vez más digitalizada.
Esto se daría de manera sencilla según el organismo financiero y sin costes, ya que hoy sabemos que sacar determinadas cantidades de dinero en el cajero para tener efectivo encima o hacerlo en cajeros de una entidad bancaria que no sea la nuestra, lleva sujeta una comisión. Todo esto conservaría las características básicas que están presentes en el dinero en efectivo, solo que la confianza en el nuevo entorno, señalan desde el BCE, sería mayor.
También se señala que esto fortalecería el sistema financiero europeo, a la vez que lo haría más independiente de países extranjeros. Por poner un ejemplo, dependemos de Visa o Mastercard (empresas no europeas) para pagos con tarjeta y retiros de cajeros automáticos. Si un día quieren fastidiarnos, con bloquear el sistema de sus pasarelas de pago, nos tendrán a todos los europeos corriendo como patos sin cabeza y sin saber que hacer para pagar la compra o sacar dinero del cajero.
Otra de las ventajas que distinguiría sus pagos de los que hoy conocemos online, es que podrían efectuarse de manera offline y manteniendo la privacidad de los pagadores.
¿En qué estado se encuentra ahora?El Banco Central Europeo (BCE) afirma que el euro digital se encuentra en el inicio de la fase de preparación desde noviembre de 2023. Un proceso que consiste elaborar las normas de funcionamiento de la moneda virtual y en seleccionar los proveedores que podrían desarrollar una plataforma y la infraestructura necesaria para implantar la divisa.
El Eurosistema lleva ya dos años trabajando en definir cómo debería ser el euro digital y cómo hacerlo llegar a los ciudadanos. El acuerdo del BCE del 18 de octubre supone el lanzamiento de la siguiente fase del proyecto, cuyo objetivo es acometer todos los preparativos para estar en disposición de emitir un euro digital si se considera necesario. La decisión de emitirlo, sin embargo, no se ha tomado todavía.
Calendario previsto: El 21 de julio de 2021 se lanzó el proyecto del euro digital. En octubre de 2021 se iniciaba la fase de investigación. En junio de 2023 se produjo la adopción de la propuesta normativa por la Comisión Europea. En octubre de 2023 se dio inicio a la fase de preparación y para finales de 2025 se dará fin a la primera parte de la fase de preparación.
Estos preparativos son de naturaleza múltiple y compleja, no sólo para el Eurosistema sino también para los legisladores. En este sentido, la Comisión Europea adoptó el pasado 28 de junio una propuesta de reglamento; una vez aprobado, este reglamento sentará las bases para un posible lanzamiento del euro digital.
El siguiente paso será llevar el dinero digital a las instancias políticas. Si el Parlamento Europeo y el Consejo acuerdan la propuesta de un marco para un posible euro digital, el BCE tendría que tomar la decisión final sobre su emisión, explica la Comisión Europea. Los trámites pueden provocar que el proceso se alargue unos años.
La Unión Europea está apostando fuerte por la experimentación del euro digital, a la vez que procura que las cantidades de tope máximo a la hora de pagar en efectivo sean, progresivamente, más ínfimas.
Si no sabes lo que son las CBDC te preguntarás que tienen que ver con el euro digital. Una moneda digital de banco central, o CBDC por sus siglas en inglés (Central Bank Digital Currency), es una nueva forma de dinero emitida de forma electrónica por un banco central. Los bancos centrales buscan emitir sus propias monedas digitales con el objetivo de mejorar el sistema de pagos, dado el aumento de los pagos electrónicos y el descenso del uso del efectivo, pero también porque la creación de instrumentos electrónicos de pago privados no regulados, como las stablecoins, puede poner en riesgo la estabilidad financiera.
En julio de 2021, el Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE) decidió poner en marcha su propia CBDC con el proyecto de un euro digital
Muchos otros países están estudiando el lanzamiento de sus propias CBDC. Las CBDC también se encuentran en varias etapas de prueba en Francia, Corea del Sur, Canadá (Jasper), Arabia Saudita y los Emiratos Árabes Unidos (Aber), Ghana (E-cedi) y Uruguay (e-Peso)
El Centro Geoeconómico del Consejo Atlántico comunicó que ya hay105 países en actual exploración de una moneda digital de banco central. A través de una actualización en su rastreador de CBDCs, el Centro Geoeconómico del Consejo Atlántico informó sobre los países que están desarrollando una moneda digital y en qué etapa del desarrollo se encuentra cada uno. Según los datos del tracker, 105 países, que representan más del 95% del PIB mundial, están explorando una CBDC, mientras que 50 países se encuentran en una fase avanzada de exploración (desarrollo, piloto o lanzamiento).
10 países ya han lanzado completamente una moneda digital: Nigeria, Bahamas, Jamaica, Granada, San Vicente y Granadinas, Santa Lucía, Domínica, Monserrat, Antigua y Barbuda, y Saint Kitts y Nevis. El piloto de China se ampliará en 2023.
Entre los países del G20, 19 están explorando una CBDC, y 16 ya están en fase de desarrollo o piloto, entre ellos Corea del Sur, Japón, India y Rusia.
El Banco de Pagos Internacionales (BPI) publicó un informe en el que se afirmaba que 9 de cada 10 bancos centrales de todo el mundo están estudiando la creación de CBDC. El BPI dijo que "la aparición de stablecoins y otras criptodivisas ha acelerado el trabajo sobre los CBDC".
Como puedes ver tras todos los datos que te he mostrado sobre las CBDC, el euro digital es solo otra apuesta más del ecosistema mundial. No dudes que se acabará implantando y tendremos que aceptarlo como una forma más de pago. Vete mentalizado.
Una oportunidad de inversión a considerarEsto no pretende ser un consejo de inversión, solamente mi opinión personal. El sistema financiero tradicional está obsoleto y las CBDC están viniendo para quedarse. Las mejores formas de inversión muchas veces consisten en adaptarse a los cambios antes que nadie y ver por dónde puede ir el futuro.
Mi modesta opinión es que las CBDC (incluyendo el euro digital) tendrán que funcionar sí o sí, bajo el estándar ISO 20022. El ISO 20022 es un protocolo internacional que proporciona una forma segura y estandarizada de intercambiar mensajes financieros entre organizaciones dentro de la industria de pagos. ISO 20022 está construyendo la próxima generación de pagos digitales. Desde marzo del 2023 los bancos de todo el planeta empezaron a usar el ISO 20022 y en el 2025 al menos el 80% de las transacciones transfronterizas se harán a través de este estándar.
ISO 20022 es un protocolo internacional que proporciona una forma segura y estandarizada de intercambiar mensajes financieros entre organizaciones dentro de la industria de pagos. El protocolo reemplazará al sistema de mensajería financiera SWIFT, de 50 años de antigüedad, que los bancos y otras instituciones financieras utilizan para facilitar los pagos globales.
¿Es descabellado pensar que las criptomonedas que cumplan con el estándar ISO 20022 serán las que mejor futuro pueden tener? Yo creo que no es descabellado ni mucho menos. La economía, los bancos, los grandes inversores, la economía mundial va a correr sobre el ISO 20022 y las criptomonedas que contemplen el ISO 20020 despuntarán sobre el resto de criptomonedas que no cumplan el estándar.
Creo que el propósito fundamental de este estándar es satisfacer la demanda de las organizaciones en el sector de servicios financieros que buscan crear un lenguaje de mensajería globalmente aceptado. Este lenguaje compartido les permite implementar sus procesos comerciales y colaborar con sus socios de manera más eficiente.
A fecha de 2023, las criptomonedas que han sido certificadas de conformidad con la norma ISO 20022 son: Quant (QNT), Ripple (XRP), Stellar (XLM), Hedera (HBAR), IOTA (MIOTA), Red XDC (XDC), Algorand (ALGO), Cardano (ADA) y Verge (XVG).
He investigado un poco sobre ellas y, a grandes rasgos, las más prometedoras me parecen Ripple (XRP), Stellar (XLM), Cardano (ADA) y Hedera (HBAR). Yo estoy invirtiendo en ellas y acumulándolas. Las considero una inversión a largo plazo y estoy aprovechando sus bajos precios actuales para acumularlas y holdearlas. Creo que pueden ser una buena idea de inversión para el futuro que se nos viene encima.
Explicaría como estoy invirtiendo yo en las cuatro criptomonedas antes mencionadas, pero no quiero alargar mucho este artículo. A grandes rasgos, utilizo el sistema Ferrari o Syncrovest para las compras y ventas cuando me marca el sistema. El resto del tiempo que no opero, dejo mis monedas en staking para que me vayan generando intereses. En el momento de escribir este artículo llevo una rentabilidad acumulada del 67,98% que creo no está nada mal.
Si te interesa una explicación más detallada de mi sistema de inversión en criptomonedas ISO 20022 envíame un donativo a cualquiera de las tres criptomonedas y te enviaré el archivo Excel del sistema Ferrari que empleo para que me indique cuando comprar y vender, así como todas las indicaciones sobre como debes operar. Las direcciones para los donativos son las siguientes:
RIPPLE (XRP): rEsBrGwgHw9YT9wcXGBpwuNjgm3j2jJvWT
CARDANO (ADA): addr1q9hmp2clxvjf9flttrux0nkmyl64ydvgv6799fylfn0qv945j4gpz48nqhf98ks0pv5rh4rxnqfmg3t7lre5a89tppfq5k46n0
STELLAR (XLM): GB4Q5WWYKTZD5N5DQSQU4JTYYD4XG6E4SL25UAOTWZGT6DGG5PW7WQ2Q
HEDERA (HBAR): 0.0.4361075
Deja tu comentarioPara terminar, si te ha gustado este artículo, te ha surgido alguna duda o pregunta o quieres comentar cualquier cosa, no dudes en dejar tu comentario que a buen seguro interesará a los lectores y les ayudará a clarificar el tema. Por mi parte, intentaré responder todas las dudas y preguntas siempre que sepa la respuesta.
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