Una solución monetaria moderna para que fluya el crédito en pymes y autónomos

"La verdadera revolución de posibilidades que posibilita la era de la información, comenzará a verse cuando los diferentes TIPOS de moneda sigan el mismo camino electrónico que las monedas nacionales que ahora están en llamas" - Bernad Lietaer

La diversidad de monedas es saludable para las economías

Desde hace tiempo vengo investigando y leyendo un montón de artículos sobre el problema de la deuda, la falta de crédito, etc… Los que me sigáis por Twitter lo habréis “sufrido” más. Desde que comenzó la crisis, la economía y las políticas económicas me han ido interesando cada vez más. Y el cafelito no podía ser ajeno a ellas.

Supongo que es normal, cuando las cosas van bien, no das importancia a por qué van bien. Pero cuando van mal, todos nos preguntamos qué paso.

Siguiendo mi propio ejemplo, y dado que análisis sobre cómo hemos llegado hasta aquí no faltan (os recomiendo este vídeo de Luis Garicano que explica muy bien el problema), mi intención es dejar de quejarme y pasar a la acción intentando aportar un granito de arena.

Mi intención es dedicar los dos próximos posts, antes de las vacaciones, a proponer dos soluciones que podrían ayudar a nuestro país a romper con el problema de la falta de liquidez, de la falta de dinero. Ahí es nada. Por supuesto, medidas como la garantía de empleo estatal como reemplazo del subsidio de desempleo, también serían deseables, pero eso es algo que se podría hacer más adelante. Es importante, pero no es lo más urgente. Son dos medidas:

1. La primera medida está dirigida a solucionar el problemón que tienen pymes, autónomos y otros organismos públicos, como avisó Antonio Turiel (al que entrevisté sobre el Peak Oil) para el caso del CSIC.
2. La segunda es cómo lograr que España, recupere el acceso al crédito como país, sin depender de los famosos mercados de deuda.

Por supuesto, ninguna de las ideas es mía, pero creo que podrían ser aplicables a nuestro país, y seguro que a los lectores del cafelito, les puede interesar transmitirlas en esas tertulias de oficina. Quien sabe, quizá con el tiempo lleguen a buenas manos, y sean debatidas. Quizá no tengan sentido, pero al menos serán algo a considerar. Vamos con la primera.

El IVA para pymes y autónomos

Una problema tremendo que tienen las pymes y los autónomos, es el pago de impuestos. Más concretamente el pago del IVA. El IVA es un impuesto que grava las transacciones en un estado, con unos porcentajes que dependen, según los casos, del tipo de productos. Un caso muy sangrante es el IVA que se aplica a productos básicos en enfermedades raras.

Este impuesto se recauda con cierta periodicidad anual, y son las propias pymes o autónomos, los que tienen que pagarlo. Por ejemplo, si yo soy un pintor, y por un trabajo cobro 100€+IVA, ese IVA lo tendré que pagar yo cuando corresponda. El problema aparece cuando tengo que pagar ese IVA y todavía no he cobrado por el trabajo. Muchos organismos oficiales o grandes empresas, no pagan inmediatamente, sino que lo hacen con plazos de 30, 60 o 90 días. Esto hace que todo se complique sustancialmente para pymes y autónomos.

Necesitas gestionar muy bien tus ingresos y gastos, y además contar siempre con un extra de fondos o acceso fácil al crédito, para poder adelantar ese dinero. Para una gran empresa, que tiene un departamento de finanzas, esto es relativamente sencillo, pero para un trabajador autónomo o una pyme, dedicar tiempo y/o recursos en esto ya supone un problema, y controlar hacer las cuentas bien es complicado. Si encima, una recesión como la que estamos viviendo, hace que se alarguen los plazos, o que directamente haya quiebras, la situación puede ser desesperada.

Teniendo en cuenta, que la mayor parte de los empleos se generan en este sector, y aunque también sean necesarias medidas para que puedan crecer, está claro que la ayuda hace falta ya. La buena noticia es que hay solución y se puede aplicar en cuestión de días.

La solución monetaria moderna

¿Cómo se puede romper este círculo vicioso? Una posible solución la plantea Bernard Lietaer (se dice lietar), un economista experto en modelos monetarios. ¿Qué es esto? Pues formas de intercambiar bienes y servicios con alternativas a las monedas nacionales, pero integrado dentro de ellas.

Me explico. Si uno crea un medio de intercambio, una moneda propia como las canicas de la fábula de la maestra, pero el gobierno no lo reconoce como una forma válida de pagar impuestos, solo vale a título particular.

De hecho, ese es uno de los grandes peligros del trueque o de los bancos del tiempo. Están muy bien para particulares y pequeña escala local, pero como el estado no consigue ingresos con ello, la financiación de servicios como la seguridad, defensa, investigación, educación o sanidad, se ponen en peligro.

Lo positivo de la solución de Lietaer, es que su modelo puede incorporar al estado o a cualquier otra administración local o regional. Lo hace de una forma muy sencilla, haciendo que el estado, o cualquier otro organismo oficial implicado, acepte ese nuevo dinero, como un mecanismo válido a la hora de pagar los impuestos o tributos que correspondan.

Un esquema de cómo funcionaría este circuito de crédito

La ventaja que ofrece este sistema es que automáticamente dota de liquidez a sus participantes, a  Si tanto los organismos públicos, como privados, lo aceptan como método de intercambio de bienes y servicios, los pagos se pueden hacer de forma inmediata, y por tanto, el pago del IVA también.

Ten en cuenta lo siguiente, si alguien nos paga a 90 días, y el único mecanismo de intercambio de bienes y servicios es una sola moneda (en nuestro caso el euro), mi actividad futura se ve limitada porque hasta que no cobre, no podré adquirir más bienes o servicios que necesite para mi negocio. La solución habitual, es recurrir al crédito, pero como sabemos el crédito está cerrado en crisis y además a una pyme o autónomo, el acceso al crédito es más complicado porque para un banco conceder un crédito de 2000€ puede suponer demasiado trabajo para poco beneficio.

Si se dispone de un mecanismo alternativo, puede optar usar esta nueva moneda para seguir trabajando con otros proveedores, hasta que hayamos recibido el pago principal. Además, un autónomo o una pyme, podría pagar su IVA en estos bonos, y más adelante cerrar el círculo con dinero de curso legal. Pero, ¿qué pasa con los impuestos que no se acepten en vales? Nada, al fin y al cabo tu vas a cobrar en 90 días, vas a poder acumular todos esos euros en una cuenta, que puedes dedicar a pagar de una sola vez al final del año, regularizando tu situación con el fisco.

La cuestión es cómo consigue el estado, EUROS con los que pagar en otros países y por otros bienes, pero eso es tema del siguiente post.

¿Hay ejemplos por ahí? Sí, y muchos

Vele, muy bonito, todo esto está muy bien en la teoría, pero ¿y en la práctica? En la práctica ya lo estás usando, son tus puntos iberia, renfe, tickets de comida etc… Todos esos vales, es una forma de intercambio de bienes y servicios, solo que están aceptados bajo condiciones especiales y por supuesto, no son válidos para pagar impuestos. Además, no tienen un beneficio para el conjunto de la sociedad.

Sistemas de tipo C3 (Circuito de Crédito Comercial) ya se están usando en países como Uruguay, Brasil o Japón, donde hay cientos de sistemas de pago similares. Uno muy curioso en España es el Axarco, usado en Vélez-Málaga en la comarca de la Axarquía.

El caso más exitoso en Europa es el WIR, una moneda que emite el WIR Bank y que actualmente usan 62000 entidades. Fijaros en esta cita de la wikipedia:

It has a stable history, not prone to failure as the current banking system is. It has remained fully operational during times of general economic crisis. The WIR Bank may even dampen downturns in the business cycle, helping to stabilize the Swiss economy during difficult times

Es decir, ha sido una moneda estable y que ha ayudado a la propia economía Suiza en tiempos difíciles, actuando como un colchón o búfer, de forma similar a la compra de lana de las ovejas australianas.

Lo bueno de este sistema es que es totalmente escalable. Lo puedes usar dentro de tu propia empresa u oganización. Por ejemplo, la Universidad de Misouri en Kansas City, implantó un sistema monetario alternativo para promover acciones benéficas entre la comunidad de estudiantes. Los llamó buckaroos. ¿Cómo implicaron a los estudiantes? Muy sencillo, al final de cada semestre para aprobar, era obligatorio entregar 20 buckaroos, que se conseguían haciendo trabajos en el propio campus universitario. ¿Os suena a lago? Exacto, impuestos. Y para pagarlos, hay que trabajar en algo.

Ni que decir tiene que estos mecanismos de intercambio son perfectos para todos aquellos servicios que no implican necesariamente un consumo directo de recursos físicos o tienen un consumo limitado, como por ejemplo, formación, ocio, cuidados a personas dependientes, cuidado de parques y jardines o huertos urbanos.

¿Cómo llevarlo a la práctica en nuestro caso?

Si eres autónomo o tienes una pyme, puedes empezar por plantear esta propuesta en tu asociación o a otros autónomos. El caso más sencillo sería en un pueblo o comunidad pequeña. Se podría proponer al ayuntamiento que para determinados servicios, acepte el pago de impuestos locales en este nuevo medio de intercambio. Al fin y al cabo, si has sido y eres capaz de crear y gestionar una empresa, esto es mucho más sencillo con ayuda de varios.

Por ejemplo, la tasa de basuras. Es posible que el ayuntamiento no tenga EUROS para pagar por la limpieza del bosque, pero sí que puede aceptar que se limpie a cambio de aceptar estos vales como forma de pagar sus impuestos. Al fin y al cabo es su propia recaudación. En este caso, de forma automática, la nueva moneda local, habría pasado a ser un mecanismo de intercambio válido entre una necesidad (limpiar el monte) con un servicio (trabajo para limpiarlo). Por supuesto, en este intercambio hay bienes que hay que pagar en euros, por ejemplo, el combustible, cuyos impuestos son estatales, pero ya habremos reducido la carga en EUROS en buena parte, rompiendo parte del problema de la financiación.

Ya que he usado el ejemplo de la limpieza del bosque, no podía terminar el artículo sin hacer una mención a los tremendos fuegos que estamos teniendo en España. ¿Qué tiene que ver? Pues que muchos de ellos se producen en zonas que han sido repobladas con una sola especia forestal. Cuando un fuego aparece, todos los árboles arden por igual, porque son todos iguales. De la misma forma, cuando hay una crisis en una moneda única… En la diversidad está la capacidad de absorber impactos, un bosque diverso resiste mejor al fuego y de la misma manera, un sistema monetario moderno diverso, resiste mejor los fuegos llamados crisis.

Después de toda esta chapa, lo que sí que quiero que quede bien claro, es lo siguiente:

Es posible crear otros mecanismos monetarios de intercambio de bienes y servicios

Ni que decir tiene, que si eres autónomo y tienes una pyme, y crees que esta propuesta puede ser interesante, hagas circular este artículo por las redes sociales. Cuanta más gente discuta sobre el tema, mejor.