Finanzas Personales

Las finanzas son siempre un tema sobre el tapete, especialmente en las sociedades capitalistas como la nuestra. He visto gente con poco dinero hacer grandes cosas y gente con mucho dinero que no entiende cómo es que no le alcanza para suplir sus necesidades.
Entonces, esto delata las fallas en nuestra formación financiera. Somos analfabetos en el uso del dinero y los recursos, por eso desde los individuos hasta las instituciones del más alto nivel (compuestas por individuos) quiebran sin remedio aunque la situación económica general no esté en crisis.
Hace poco encontré una pequeña joya: un audio-libro que pude descargar a través de mi teléfono, se llama ¨cómo jugar y ganar el juego del dinero¨ por José Luis Tadei. En este material, directo y muy educativo, entendí que sabía muy poco sobre el dinero y su uso, por eso decidí seguir investigando y poner en práctica varias de sus recomendaciones.
Soy un ejemplo de aquellos que han manejado buen dinero y recursos pero no gozan del bienestar material que supone tal condición. Esta realidad responde al uso poco adecuado de los recursos a nuestro favor.
Lo que hice al escuchar este libro del Sr. Tadei fue hacer un compromiso conmigo mismo de cambiar radicalmente mis actitudes y creencias sobre el dinero y los bienes para poder romper con el círculo vicioso en el que hace tiempo me había movido.
Principio y Fundamento
Soy cristiano católico y un elemento que me parece indispensable es precisamente de dónde parten nuestras acciones con respecto todas las actividades de la vida y en especial a los bienes materiales, nuestro principio y fundamento. Esta es la zapata que soportará todo el edificio que construiremos y por lo tanto determinará, entre otras cosas, su altura, su resistencia, su belleza, su capacidad, etc.
Se trata de dar su justo valor a los bienes y los recursos. Se trata de no ponerlo en un lugar superior ni inferior al que le corresponde. Si aprendemos esto y lo enseñamos a nuestros hijos, nos evitaremos muchos dolores de cabeza a lo largo de nuestro corto paso por la tierra.
Permíteme compartir algunas citas bíblicas que hablan sobre nuestra actitud frente a los bienes materiales que pueden ayudar a la reflexión seas o no creyente. Abre tu mente y tu corazón:
• …mas buscad primeramente el reino de Dios y su justicia, y todas estas cosas os serán añadidas. (Mateo 6:33)
• …Jesús le respondió: “Amarás al Señor tu Dios, con todo tu corazón, con toda tu alma y con toda tu mente. Este es el primero y más importante. Pero hay otro semejante a éste: Amarás a tu prójimo como a ti mismo. Toda la Ley se fundamenta en estos dos Mandamientos” (Mt.22,36.38).
• …Dad al César lo que es del César y a Dios lo que es de Dios (Mt. 22, 15-21)
• …Donde esté tu riqueza, allí estará también tu corazón. (Mateo 6:21)
• …Jesús le dijo: Si quieres ser perfecto, anda, vende lo que tienes y dalo a los pobres y tendrás tesoro en el cielo…”(Mt:19: 21)…
• …Pidan y se les dará, busquen y encontrarán, llamen y se les abrirá” (Mt 7,7-12).
• …Danos hoy nuestro pan de cada día….. LUCAS 11, 1-4
De estas citas podemos deducir al menos los siguientes principios:
• Nuestra motivación no debe ser el dinero ni los bienes materiales, no vinimos a eso a este mundo, todas las filosofías coinciden en este punto y es más o menos lo que la gente más exitosa concluye luego de haber alcanzado fama, dinero, poder o las tres cosas. Hay una motivación superior que nos mueve a ser mejores personas y a no hacer daño a los demás ni a nosotros mismos para lograr las metas materiales. Esa motivación no material es lo que debemos amar con todas nuestras fuerzas, corazón y mente. Los cristianos creemos en Dios como esta motivación.
Cuando obviamos esta verdad universal, sucumbimos ante uno o varios de los males que genera su ficticio estado de bienestar.
• Debemos cumplir con nuestras obligaciones financieras y no tratar de engañarnos nosotros mismos con mentiras y trampas para obtener mayores ganancias. Esto también tiene su precio y generalmente es muy caro. Por supuesto, esto no significa que estamos de acuerdo con las cargas impositivas abusivas y los altos intereses de los préstamos bancarios, pero siempre habrá mecanismos existentes y no existentes para expresar nuestro desacuerdo y cambiar la realidad. Mientras tanto “Al césar lo que es del césar…”
• Creo profundamente en que debemos pedir lo que deseamos y trabajar con un plan para conseguirlo. Hay una gran fuerza universal trabajando para concedérnoslo. La realidad que construimos comienza en nuestros sueños que no son más que ejercicios de fe en lo que aún no hemos visto. Creo que Dios escucha nuestros pensamientos y los hace realidad luego de que damos los pasos adecuados para lograrlos. Poca gente se puede resistir a la idea de que hay algo de magia en el logro de los objetivos que parecen intangibles cuando los plasmamos en un plan.
San Ignacio de Loyola fundador de la congregación de los jesuitas o compañía de Jesús nos dice en su principio y fundamento*:
El hombre es criado para alabar, hacer reverencia y servir a Dios nuestro Señor y, mediante esto, salvar su ánima; y las otras cosas sobre la haz de la tierra son criadas para el hombre, y para que le ayuden en la prosecución del fin para que es criado.
De donde se sigue, que el hombre tanto ha de usar dellas, quanto le ayudan para su fin, y tanto debe quitarse dellas, quanto para ello le impiden.
Por lo qual es menester hacernos indiferentes a todas las cosas criadas, en todo lo que es concedido a la libertad de nuestro libre albedrío, y no le está prohibido; en tal manera, que no queramos de nuestra parte más salud que enfermedad, riqueza que pobreza, honor que deshonor, vida larga que corta, y por consiguiente en todo lo demás; solamente deseando y eligiendo lo que más nos conduce para el fin que somos criados. San Ignacio de Loyola
*No hay faltas ortográficas, está escrito en lenguaje antiguo
Concluimos entonces las cosas nos sirven cuando nos acercan a nuestra misión en la tierra y nos dejan de servir cuando nos alejan de la misma. Estas palabras sientan las bases de nuestro proceder en la administración de las cosas materiales que son instrumentos y no metas.
Estos serán cimientos sólidos como los que describe Jesús cuando dice:
…Así, todo el que escucha las palabras que acabo de decir y las pone en práctica, puede compararse a un hombre sensato que edificó su casa sobre roca. Cayeron las lluvias, se precipitaron los torrentes, soplaron los vientos y sacudieron la casa; pero esta no se derrumbó porque estaba construida sobre roca. Al contrario, el que escucha mis palabras y no las practica, puede compararse a un hombre insensato, que edificó su casa sobre arena. Cayeron las lluvias, se precipitaron los torrentes, soplaron los vientos y sacudieron la casa: esta se derrumbó, y su ruina fue grande…MATEO 7,21-29.
La fórmula de las finanzas
Ahora que hemos establecido el principio y fundamento de nuestras acciones hablemos cómo implementar técnicas que nos ayuden a dar un correcto uso de los recursos financieros. Las finanzas son matemáticas, por lo tanto cualquiera que sepa las operaciones básicas (suma, resta, multiplicación y división) podrá desarrollar habilidades para un manejo prudente de las mismas.
Se trata de dividir adecuadamente los recursos entre las necesidades que nos los restan y las inversiones que nos suman más recursos con el objetivo de multiplicarlos.
Leamos la parábola de los talentos para tener un poco de luz al respecto:
Porque el reino de los cielos será semejante a un hombre que al emprender un viaje largo, llamó a sus siervos y les entregó sus bienes.
A uno dio cinco talentos, a otro dos, y a otro, uno. A cada uno dio conforme a su capacidad y se fue lejos.
Inmediatamente, el que había recibido cinco talentos se fue, negoció con ellos y ganó otros cinco talentos.
De la misma manera, el que había recibido dos ganó también otros dos.
Pero el que había recibido uno fue y cavó en la tierra, y escondió el dinero de su señor.
Después de mucho tiempo, vino el señor de aquellos siervos y arregló cuentas con ellos.
Cuando se presentó el que había recibido cinco talentos, trajo otros cinco talentos y dijo: “Señor, me entregaste cinco talentos; he aquí he ganado otros cinco talentos.”
Su señor le dijo: “Bien, siervo bueno y fiel. Sobre poco has sido fiel, sobre mucho te pondré. Entra en el gozo de tu señor.”
Y cuando se presentó el que había recibido dos talentos, dijo: “Señor, me entregaste dos talentos; he aquí he ganado otros dos talentos.”
Su señor le dijo: “Bien, siervo bueno y fiel. Sobre poco has sido fiel, sobre mucho te pondré. Entra en el gozo de tu señor.”
Pero cuando se presentó el que había recibido un talento, dijo: “Señor, yo te conozco que eres un hombre duro, que cosechas donde no sembraste y recoges donde no esparciste.
Y como tuve miedo, fui y escondí tu talento en la tierra. Aquí tienes lo que es tuyo.”
Su señor respondió y le dijo: “¡Siervo malo y perezoso! ¿Sabías que cosecho donde no sembré y recojo donde no esparcí?
Por lo tanto, debías haber entregado mi dinero a los banqueros, y al venir yo, habría recibido lo que es mío con los intereses.
Por tanto, quitadle el talento y dadlo al que tiene diez talentos.
Porque a todo el que tiene le será dado, y tendrá en abundancia; pero al que no tiene, aun lo que tiene le será quitado.
Al siervo inútil echadlo en las tinieblas de afuera.” Allí habrá llanto y crujir de dientes. Mateo 25, 14-30

Aunque Jesús pone por ejemplo el dinero y no se refiere directamente a él, nos instruye sobre nuestra actitud frente a las habilidades y destrezas que recibimos cada uno y cómo debemos hacer que se multipliquen.
Podemos aplicar este principio a los bienes materiales también, no los recibimos para guardarlos o derrocharlos, los recibimos para multiplicarlos de manera que nos sean útiles en el logro de nuestra misión y en el bien que podamos hacer a través de ellos a los demás.
Con el fin de explicar de una manera sencilla cómo aplicar estos principios, ilustramos tres escenarios diferentes con fórmulas matemáticas:
1. Ingresos Deudas = Balance Negativo.
En esta fórmula nuestros gastos y deudas superan nuestros ingresos. A pesar de que nos endeudamos poco, no podremos conseguir una estabilidad y mucho menos multiplicar lo poco o mucho que tengamos a mano.
Ganamos 10, gastamos 15 y tomamos 5 prestados, quedamos debiendo 10, que es lo mismo que ganamos por lo que trabajamos sólo para pagar las deudas. Esto es típico de los que hemos caído en la trampa del mal uso de las tarjetas de crédito.

2. Ingresos < Gastos Gastos > Deudas = Balance Positivo => Ahorros => Inversión
A este estado deberíamos aspirar, nuestros ingresos por encima de nuestros gastos y si es posible no endeudarnos nos permitirá tener niveles de ahorro que podremos invertir y lograr incrementar mayores niveles de ahorro y así mayores niveles de inversión y, si es necesario, mayores niveles de gastos.
Ganamos 10, gastamos 5, Tomamos 2 prestados si es necesario, al final tendremos 3 a nuestro favor que está por encima del 10% que recomiendan los expertos para el ahorro de inversión.
¿Qué hacer cuando ha sucedido lo inevitable?
Estoy seguro de que muchos de los que han llegado hasta esta parte del texto pueden estar pasando por uno de los dos primeros escenarios están realmente interesados en alguna recomendación para salvar su situación.
En este caso quiero anticipar que soy sólo un aprendiz que al igual que ustedes y por lo tanto mis recomendaciones no son verdades absolutas ni las únicas alternativas. Son buenas prácticas basadas en la experiencia personal y el estudio de otros autores.
Quiero compartir una historia personal sobre una situación muy difícil que pasé cuando era recién casado:
Trabajaba en una fábrica ganando RD$ 7000, al casarme me mudé en una casa pagando RD$ 1800 e hice una deuda al adquirir el mobiliario de la casa pagando RD$ 4,000 mensuales. Según mis cálculos ingenuos, los restantes RD$ 1200 serían suficientes para desenvolverme durante el mes pues con RD$ 1000 podía hacer una compra mensual de provisiones y aún tendría RD$ 200 de rejuego.
Mis intenciones eran buenas pero no tomé en cuenta factores muy importantes que luego me hicieron acumular una deuda de 5 meses (RD$ 20,000) por la que recibí una notificación justo el día de mi cumpleaños según la cual debía ponerme al día inmediatamente o me quitarían los muebles.
A los 22 años y recién casado fue una experiencia muy frustrante y en un primer momento no vi muchas salidas. Como no existía internet ni GOOGLE por supuesto, conté mi situación a algunos amigos y familiares. Para ser honesto, no recuerdo cuál de ellos me dijo: “las finanzas son matemáticas, siéntate suma y resta y encontrarás una salida”. Lo cierto es que me sirvió de mucho.
Tomé lápiz y papel e hice un plan: nos mudamos a una casa más económica, vendimos algunos artículos de un negocio que estaba comenzando e hice un plan de pago. Gracias a Dios, todo salió tal cual fue planificado.
En base a esta experiencia, por muchos años llevé una tabla en la que detallaba los ingresos y gastos y con la cual pude mantener control de los mismos y adquirir nuevos bienes.
En ese momento no tenía costumbre de ahorro y mucho menos de inversión por lo que pasé del escenario 2 al escenario 1. Ahora, mi objetivo es pasar al escenario 3 e invitarte a ti también a acompañarme en este viaje.
Recomendaciones finales para el escenario 1 y 2
1. Generar y tabular fuentes de ingreso
• Empleo. Si se tiene es la principal fuente por lo que hay que cuidarlo y evaluar si aprendiendo nuevas tareas podemos conseguir promociones e incrementos salariales.
• Negocio propio de ventas directas. Hay miles de opciones para escoger, salga a la calle y vea usted mismo los ejemplos.
• Comisiones por ventas. Algunos negociantes nos pagan por promocionar sus productos o ser parte de su cadena de distribución. También pagan alquiler para almacenamiento en espacios que no estamos usando
• Royalties por derechos de autor. Mucha gente tiene habilidades para la música, la poesía, el desarrollo de software, diseño de modas, etc. Sorpresa: se puede conseguir pago por derechos de autor para toda la vida.
• Servicios. Los oficios y técnicas que hemos aprendido se pueden ofrecer en forma de cursos, servicios directos, etc. y puede ser el inicio de nuestro negocio.
• Ventas de artículos viejos que ya no nos sirven. Estas son las famosas ventas de garaje o pasillo que además de ayudarnos a limpiar nuestra casa, nos generan algo de beneficio adicional.

2. Tabular las deudas, hacer un plan de pago y procurar no crear nuevas deudas.
• Iniciar con las deudas pequeñas, seguir con las deudas que generan más altos intereses, hasta las de menor o ningún interés. Hacer el cálculo de estos intereses para saber cuánto estaríamos pagando. Si es posible consolidarlas todas y renegociar con una sola entidad.
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Es mejor acostarse sin cenar que levantarse con deudas. Benjamin Franklin.

3. Tabular los gastos fijos, sumar con las deudas y confirmar el balance.
• Eliminar los gastos innecesarios. Debe ser una costumbre reducir al máximo los gastos de todo tipo, siempre se puede pagar menos o dividir los gastos en períodos en base a las prioridades. Por ejemplo, para recrearnos (lo que debe ser una práctica cada vez más frecuente), debemos identificar lugares y actividades de que no impliquen gastos extraordinarios necesariamente.
• Llevar un control diario de estricto de todos gastos. Lo que no se mide no se puede controlar.

4. Reservar al menos el 10% de nuestros ingresos para futuras ideas de inversión.
• El ahorro no se hace de lo que sobra, es una disciplina que se debe imponer si queremos pasar al escenario 3, en el que tendremos con qué invertir para seguir multiplicando nuestros bienes.
• Estar siempre alerta para poder identificar nuevas inversiones y evaluar su nivel de riesgo y beneficio. Para esto debemos siempre formarnos, estudiar las experiencias de éxito de otros y evaluar las propias en el tiempo.

El logro de nuestras metas está íntimamente ligado a las rutinas diarias orientadas a su consecución. Evitar las distracciones y estar abiertos a cambiar estrategias, añadir nuevas o cambiar de rumbo en caso de ser necesario.

Espero de todo corazón que encuentres tu misión en la vida para que estas y otras técnicas te sean realmente útiles en la consecución de la misma, cimentada en principios firmes y correctos y dirigida por la fuerza universal que nos une a todos y que para mí es Dios todo poderoso a través de Jesús nuestro salvador.