Voy a describir en este artículo un tipo de inversión que se está haciendo poco a poco popular: los prestamos P2P, en este caso con la plataforma MINTOS.
Los prestamos P2P (persona-a-persona) consisten hacer préstamos a particulares, a un interés anual por ejemplo del 10%, y obtener así una rentabilidad interesante.
Es decir, replicar el negocio de los bancos.
Esta idea no es nueva; de hecho yo conocí en mi juventud a alguna persona que hacía ese tipo de préstamos en mi barrio. Legalmente, claro. Y le iba bien, ganaba dinero.
Hoy día, gracias a Internet, este negocio es más sencillo. Plataformas como Mintos, (que es una de las más grandes y fiables), juntan a inversores (prestamistas), y a personas que quieren un préstamo (prestatarios).
Hace algo más de un año decidí probar esta idea como inversor, para ver que tal iba.
Ya te adelanto que mis conclusiones son buenas.
Y por cierto, estoy afiliado a esta plataforma, asi que, gracias si te das de alta!.
Pero como siempre, no escribo este artículo por la micro-comisión, sino porque llevo testeando Mintos durante un tiempo, me está gustando, y creo que te puede servir a ti también.
Pero hay que ir con cuidado, porque esto de los préstamos es peliagudo.
Vamos por partes.
Como darse de alta
El proceso es sencillo: rellenas un formulario con tus datos, especificando si eres particular o empresa. Hay un contrato en inglés, de 14 páginas, que debes leer, pero me pareció bastante típico.
Todo el proceso de alta es online, incluyendo la aportacion de tu DNI o documento de identidad, al que le sacas una foto con la webcam.
También hay que verificar tu cuenta bancaria, ya que únicamente desde tu cuenta se pueden hacer aportaciones o retiradas de dinero.
Esto está bien, porque añade seguridad.
Todo este proceso lleva un rato, pero bueno, es sencillo.
Una vez que tu cuenta está creada, debes aportar fondos a Mintos mediante una transferencia.
Pero atención, porque la plataforma no se detiene un segundo: En cuanto encuentra un euro en tu cuenta de Mintos, lo presta instantáneamente. Asi me paso a mi, que mi primera aportación de dinero fue inmediatamente repartida sin que yo me diera ni cuenta.
Asi que antes de enviar el dinero, es mejor configurar un poco la plataforma.
Hay distintas maneras de prestar tu dinero
1- De manera manual
Es lo más flexible: eliges qué préstamo dar, desde que compañía de prestamos (porque Mintos trabaja con muchas), el plazo de devolución y la cuantía. Esto es fácil de hacer, simplemente eliges de entre los muchos prestamos disponibles. Pero es un poco pesado porque tienes que estar pendiente de re-prestar el dinero cuando los prestamos van venciendo, para no tener el capital ocioso.
2- Con las estrategias pre-configuradas de Mintos
Según los créditos van venciendo, se re-presta tu dinero con la misma estrategia.
Es curioso que en todos los casos Mintos diversifica muchísimo, dando cantidades muy pequeñas a muchos clientes, de todo tipo de países. Asi que enseguida te aparecen decenas de préstamos en tu cartera.
3- Estrategia personalizada
Esta es la posibilidad más interesante de Mintos: crear tu propio perfil de inversión, con una estrategia automática que sigue tus criterios. De ese modo, los prestamos se van concediendo automáticamente, con el perfil de riesgo que tu decidas.
Yo esta estrategia es la que he usado, y la que recomiendo: tiene muchas posibilidades, y la puedes cambiar o detener con facilidad.
Y si quieres usar tu estrategia personal, configurala antes de aportar el dinero.
Vamos a ver las posibilidades:
Cartera Auto-invertir personalizada
Si pinchas en el menu «invertir«, y después en «añadir estrategia«, puedes crear una o varias estrategias de inversión, que se guardan con un nombre:
La estrategia automática recién creada la vas configurando a posteriori.
Hay múltiples posibilidades:
1- Por un lado, la moneda. Yo creo que lo mejor es hacer préstamos sólo en euros, así te olvidas de la evolución de la divisa.
2- Por otro lado, el mercado, primario o secundario. Inicialmente es mejor el primario. Luego vemos este tema.
3- Después, la calidad de los préstamos a conceder.
Los préstamos con menos riesgo serían los «A». Después van aumentando el riesgo, de tipo «A», «A-«, «B+», «B», «B-«, etc hasta «C»
Lógicamente los préstamos mas arriesgados, los tipo «C», dan mayor interés, y los de menor riesgo, tipo «A» dan menos interés.
En mi caso desde el principio decidí que no quería arriesgar mucho: Sólo préstamos tipo «A» o «A-«.
4- También puedes elegir los países en los que se presta.
Mintos tiene empresas de préstamos por todo el mundo, incluyendo países como Kenia, Botsuana, Filipinas, Rusia o Bosnia.. y muchos más.
Yo decidí que sólo me fío de países democráticos con seguridad jurídica: así que he seleccionado sólo países de la Unión Europea.
No están todos los de la UE, pero si muchos, tales como España, las Repúblicas Bálticas, Reino Unido, Dinamarca, etc..
5- Puedes también elegir el tipo de préstamo: personal, hipotecario, de vehículo, etc. Estos detalles no los he utilizado, me pareció excesivo.
6- Además se pueden seleccionar préstamos con garantía de re-compra: en caso de que haya una mora superior a 60 días, la empresa que origina el préstamo te devuelve el dinero junto con los intereses. Yo en general, he seleccionado también esta garantía, aunque no aparece en demasiados préstamos.
7- Puedes seleccionar el número de meses máximo para el préstamo. Yo selecciono préstamos rápidos, de de 12 meses o menos.
8- Respecto al montante para cada préstamo, Mintos tiende a hacer muchos préstamos muy pequeños.
Eso a mi me resultaba un tanto incómodo, porque luego tienes una lista de prestamos vivos muy grande. Asi que en general, he subido el capital mínimo por préstamo, y mantengo menos préstamos en cartera.
Creo que tener 20 préstamos distintos es suficiente diversificación, no hace falta tener 100, o 200.
9- Por último, puedes decidir el total de cada estrategia de inversión.
Por ejemplo, te puedes hacer una cartera «prudente», a la que asignas el 75% de tu capital, y una segunda cartera «atrevida», con criterios menos rígidos para los préstamos, y asignarle el 25% de la inversión.
En resumen, la auto inversión personalizada es super-flexible, y bastante sencilla de configurar.
Pero, ¿que pasa si no pagan un préstamo?
Recompra de préstamos y detención del proceso
Es importante que te puedan comprar un préstamo que tiene una mora. Como he comentado antes, algunos préstamos tienen garantía de re-compra por parte del originador en caso de que no se devuelva.
Pero además, existe un mercado secundario: este es un mercado donde los inversores de Mintos pueden poner a la venta sus propios préstamos, o comprar préstamos ajenos con descuento.
Al poner tu préstamo en venta, normalmente vas ofrecerlo a un precio inferior al valor pendiente: de este modo el comprador gana una prima extra, y tu te quitas una preocupación.
Eso me paso a mi en este año 2020: al empezar la crisis del coronavirus, varios préstamos entraron en mora, y los puse a la venta, con cierto descuento.
No se vendieron inmediatamente, pero acabaron vendiéndose todos, y yo recuperé la liquidez.
Esto es algo que me gustó.
Otra cosa que me gustó es la facilidad con la que se detiene todo.
En Marzo de 2020 yo andaba preocupado porque todo se fuera al garete por la crisis. Asi que detuve mi estrategia automática: ya no prestaba nada e iba recuperando liquidez.
Asi que últimamente tengo muy poco dinero invertido.
Mi estrategia personal y mi rentabilidad hasta ahora
Con la experiencia adquirida, la estrategia que me parece más sensata, para el momento actual y para el futuro es:
- En épocas de economía alcista (simplemente cuando crezca el PIB de Europa), usaré mi capital en una estrategia personalizada de alta rentabilidad, con préstamos de calidad media. Siempre en paises de la UE, y en euros. Este tipo de préstamos puede alcanzar rentabilidades del 11% o más.
- Si la economía europea se ralentiza, conmutaré a una estrategia de préstamos de alta calidad y bajo riesgo, con rentabilidades del orden del 9%.
- Si aparece una crisis muy fuerte, venderé los préstamos en el mercado secundario, asumiendo quizá pequeñas descuentos, y detendré el proceso de nuevos préstamos, hasta que la crisis pase.
Por supuesto, esta es mi idea personal, aún estoy experimentando. Pero de momento, funciona:
En poco más de un año llevo ganados un 8.8% TAE en mis inversiones.
Parece poco, pero hay que tener en cuenta que he detenido los nuevos préstamos: ahora mismo, tras varios meses sin nuevos préstamos, tengo casi el 90% en liquidez.
Ahora que veo que el PIB de Europa vuelve a subir, comenzaré de nuevo a prestar.
Epílogo
Esta es mi historia, quería contarla por si te interesan este tipo de inversiones.
Recuerda que todo tiene riesgo, no hay garantía de que este tipo de inversión sea rentable.
Pero a mi me parece una buena idea. Y la plataforma Mintos parece seria y fiable.
Si te decides a probarla, puedes contarnos tu experiencia y tus conclusiones en los comentarios..
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